Pojištění bytového domu: na co nezapomenout při nastavení optimálního krytí

Špatně nastavené pojištění může při havárii znamenat milionové doplatky pro vlastníky. Praktický průvodce vysvětluje, jak vybrat správný limit, na co se pojistitelé nejčastěji ptají a proč aktualizovat smlouvu vždy po rekonstrukci.

1  Základní typy pojištění, která by dům měl mít

1. Pojištění budovy (živel + vodovodní škody) – kryje konstrukce, střechu, fasádu i společné instalace.

2. Pojištění odpovědnosti SVJ – chrání před nároky třetích osob (spadlá omítka na auto, úraz na schodišti).

3. Strojní pojištění (volitelné) – výtah, kotelna, tepelná čerpadla.

4. Pojištění skel a solární techniky – zvlášť výhodné pro budovy s FVE či zimními zahradami.

2  Stanovení pojistné hodnoty: obecná vs. nová cena

• Nová cena (doporučená): částka za kompletní obnovu do původního stavu.

• Časová cena: nová cena mínus amortizace; levnější pojistné, ale vyšší doplatek při škodě.
  Po velké rekonstrukci fasády nebo výměně oken zvyšte limit – podpojištění < 80 % může vést k krácení plnění podle § 2854 NOZ.

3  Asistenční služby a spoluúčast

Pojišťovny dnes automaticky nabízejí havarijní asistenci (voda, plyn, zámky) do 5 000 Kč/událost. Zkontrolujte, zda se nevztahuje jen na společné prostory. Ideální spoluúčast je 5 000–10 000 Kč; nižší dává smysl, pokud dům pravidelně čerpá drobné opravy (např. vandalismus).

4  Nejčastější výluky, které zaskočí výbor

• Zatečení fasádou kvůli vadné údržbě.

• Statické trhliny starší než 30 dnů bez ohlášení.

• Povodňové škody v záplavových zónách, pokud nebyl přikoupen speciální modul.

• Bateriová úložiště a FVE nad 30 kWp – vyžadují revizní protokol a požární čidlo.

5  Kdy smlouvu přehodnotit

• Komplexní zateplení / nová střecha: navýšení hodnoty o 15 %+.

• Instalace FVE nebo TČ: doplnění strojního a požárního krytí.

• Po výrazném růstu stavebních cen (např. index RTS + 10 %).

• Při změně pojišťovny financující úvěr – nové banky mají často vyšší minimální limity.

Tip: Vytvořte jednoduchou tabulku majetku (nová cena, rok pořízení, revizní termín) a sdílejte ji s makléřem. Umožní rychlou aktualizaci pojistky a vyhnete se podpojištění po příští rekonstrukci.